小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)

課程背景：
近年來，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用出現(xiàn)了翻天覆地的變化，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國小微企業(yè)的數(shù)量已超過企業(yè)總數(shù)的96%，儼然已經(jīng)與我國的大中型企業(yè)并駕齊驅(qū),成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的中堅(jiān)力量。隨看小微企業(yè)的重要性越來越突出，我國的商業(yè)銀行逐漸把開發(fā)小微企業(yè)的金融業(yè)務(wù)作為其重要的戰(zhàn)略選擇，但小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加上財(cái)務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，在目前小微金融體系不太成熟的情況下，商業(yè)銀行如何管理小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)難題。
本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際,如何全流程管理小微信貸業(yè)，尤其在貸前、貸后環(huán)節(jié)如何控制信貨風(fēng)險(xiǎn)提出了方法策略以及應(yīng)對措施，旨在提高信貨人員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，全面提高小微信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

課程收益：
.全方位認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn),樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
.掌握小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法全局性防范和把控風(fēng)險(xiǎn)
.全面掌握小額貸款逾期與不良貸款處理的流程與技巧
.充分認(rèn)識(shí)貸后管理涉及的法律風(fēng)瞼
.掌握小微信貸全流程主要的風(fēng)險(xiǎn)問題

課程時(shí)間：2天，6小時(shí)/天
課程對象：小微貸客戶經(jīng)理以及其他相關(guān)人員
課程風(fēng)格：
1. 教學(xué)通俗易懂，擅長把枯燥的理論變得形象化，易記易學(xué)
2. 以啟發(fā)體驗(yàn)式教學(xué)為主,激發(fā)學(xué)習(xí)興趣,變被動(dòng)學(xué)習(xí)為主動(dòng)學(xué)習(xí)，在老師的引導(dǎo)下，讓學(xué)員主動(dòng)提出問題，分析問題，解決問題,提高在工作中的實(shí)操力
3. 課堂氣氛活躍，學(xué)員在寓教于樂中獲取*的收益,并能學(xué)以致用

課程大綱：
第一講：銀行業(yè)信貸的新常態(tài)
一、銀行業(yè)“新常態(tài)”認(rèn)識(shí)
1. 經(jīng)濟(jì)從高增長向中高增長轉(zhuǎn)變
2. 從結(jié)構(gòu)失衡到結(jié)構(gòu)優(yōu)化
3. 從資本驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)
4. 由政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋鲗?dǎo)
二、銀行業(yè)“新常態(tài)”下五大特征
1. 貸款增速回穩(wěn)
2. 存貸利差收窄
3. 社會(huì)融資方式轉(zhuǎn)變
4. 不良貸款反彈
5. 寬進(jìn)嚴(yán)管
三、銀行業(yè)內(nèi)不良貸款“零容忍”手段
1. 現(xiàn)金清收
2. 重組
3. 核銷
4. 其他不良貸款的“修飾術(shù)”
案例：FS公司貸款的生命周期
互動(dòng)：怎樣開展有效的信貸調(diào)查，克服信息不對稱給銀行造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)？

第二講：小微信貸中多頭授信和過度授信問題
一、信貸需求類型
1. 缺口型
2. 擴(kuò)大消費(fèi)型
3. 理財(cái)型
1）批量采購
2）買斷銷售
3）現(xiàn)款采購
4）預(yù)付貨款
4. 供應(yīng)鏈
案例：某公司缺口型信貸需求
互動(dòng)：影響信貸額度還有哪些因素？

二、如何快速估算信貸額度
1. 資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期
1）現(xiàn)金
2）存貨
3）銷售
4）費(fèi)用
5）利潤
2. 營業(yè)周期
公式：營業(yè)周期=存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)
3. 現(xiàn)金周期
公式：現(xiàn)金周期=存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)-應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)
4. 通過現(xiàn)金周期估算企業(yè)短期貸款額度
公式：信貸額度=銷售收入凈增加值*現(xiàn)金周期/360
案例：某公司信貸額度的簡易匡算
互動(dòng)：影響信貸額度還有哪些因素？

第三講：小微信貸中或有隱形負(fù)債和隱形負(fù)債問題
一、相互擔(dān)保、聯(lián)保問題
1. 關(guān)聯(lián)公司（人）借款問題
2. 保證擔(dān)保涉及的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1）嚴(yán)防假冒或偽造的簽字
2）企業(yè)法人保證是否符合章程規(guī)定
3）股份有限公司或有限責(zé)任公司需董事會(huì)或股東大會(huì)同意
4）是否有國家機(jī)關(guān)還款承若措施
5）不得為公益性進(jìn)行擔(dān)保
案例：關(guān)聯(lián)公司借款導(dǎo)致貸款人損失
互動(dòng)：公司在未履行內(nèi)部決議程序的情況下為借教人擔(dān)保，保證合同的有效性

二、民間借貸問題
1.“合理性判斷”有關(guān)疑點(diǎn)
2. 權(quán)益交叉驗(yàn)證
案例：企業(yè)應(yīng)付賬款科目判斷企業(yè)的民間借貸的可能性
互動(dòng)：民間借貸的其他識(shí)別辦法

第四講：小微信貸中財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)問題
一、對資產(chǎn)印證
1. 固定資產(chǎn)
案例：股東以實(shí)物形式投入或投資入企業(yè)的資產(chǎn)印證
案例：機(jī)器設(shè)備的印證
2. 流動(dòng)資產(chǎn)
案例：貨幣資金印證的典型案例
案例：預(yù)付賬款印證的典型案例
案例：應(yīng)收賬款印證的典型案例
案例：貨幣印證的典型案例
二、對負(fù)債印證
案例：實(shí)際負(fù)債印證的典型案例
案例：或有負(fù)債印證的典型案例
三、對收入、成本印證
案例：收入印證的典型案例
案例：成本印證的典型案例
四、對現(xiàn)金流印證
案例：現(xiàn)金流印證的公式

第五講：小額借款人風(fēng)控維度
一、軟信息的理解
1. 人口統(tǒng)計(jì)信息
案例：可量化的人口統(tǒng)計(jì)等相對靜態(tài)的軟信息
2. 社交網(wǎng)絡(luò)和行為信息
案例：可量化的社交網(wǎng)絡(luò)和行為等相對動(dòng)態(tài)軟信息
二、硬信息分析
1. 財(cái)務(wù)分析——硬信息的主要來源之一
案例：資產(chǎn)負(fù)債表分析：以貿(mào)易、生產(chǎn)、服務(wù)型企業(yè)為例
討論：權(quán)益交叉驗(yàn)證的結(jié)果分析
2. 信貸記錄分析——硬信息的關(guān)鍵來源之一
案例：如何閱讀人行征信報(bào)告
三、小額貸款風(fēng)控的七個(gè)維度
1. 落實(shí)生意的所有權(quán)
2. 落實(shí)客戶非財(cái)務(wù)信息
3. 落實(shí)客戶目前生意模式和結(jié)構(gòu)
4. 落實(shí)客戶財(cái)務(wù)信息
5. 落實(shí)貸款目的
6. 信息的匹配印證
7. 挖掘可能的抵押或者擔(dān)保
案例：小額借款人風(fēng)險(xiǎn)問題解決典型案例

第六講：小微信貸中需特別注意的法律風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
一、夫妻店需要注意事項(xiàng)
1. 夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定
2. 如何防范夫妻個(gè)人債務(wù)對借款人的不利影響？
3. 如何應(yīng)對借款人離婚帶來的不利影響？
案例：婚內(nèi)夫妻一方對外所負(fù)債務(wù)的償還的解讀
互動(dòng)：夫妻離婚時(shí)約定共同借款由一方償還，另一方是否無需還款?
二、具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書問題
案例：對具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書內(nèi)容有爭議，能否提起訴訟?
三、買賣不破租賃問題
案例：審查抵押房屋是否被出租的重要性
互動(dòng)：承租人簽訂租賃合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有權(quán)人是否受買賣不破租賃原則限制?
四、賭博、吸毒違法犯罪行為形成的借貸
案例：最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見相關(guān)規(guī)定
五、以借貸偽裝的金融犯罪
案例：抬會(huì)
六、債的保全
1. 代位權(quán)
案例：代位權(quán)訴訟勝訴后，債權(quán)人是否仍有權(quán)利要求債務(wù)人清償債務(wù)?
互動(dòng)：債務(wù)人委托律師發(fā)送律師函是否屬積極行使債權(quán)行為?
2. 撤銷權(quán)
案例：債權(quán)人行使撤銷權(quán)是否受時(shí)間的限制?
互動(dòng)：撤銷權(quán)的行使中以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的，如何認(rèn)定?
七、查封注意事項(xiàng)
案例：未經(jīng)過輪候查封法院的同意，在先查封的法院能否處置查封財(cái)產(chǎn)?
案例：輪候查封中如何保障抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)
案例：貸款未逾期，但是抵押財(cái)產(chǎn)被其他金融機(jī)構(gòu)查封？
案例：最高額抵押資產(chǎn)被查封，銀行能否優(yōu)先受償

小微信貸業(yè)務(wù)全流程操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)