商業(yè)銀行反洗錢培訓

銀保監(jiān)會明確提出2022年監(jiān)管總基調(diào)為“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準拆彈，穩(wěn)妥處置金融領(lǐng)域風險，堅決防止資本在金融領(lǐng)域無序擴張”。對監(jiān)管部門的要求須深刻領(lǐng)會，消除打金融監(jiān)管“擦邊球”的不良思想動機，爭取不越界、不違規(guī)，順應監(jiān)管要求，力爭成為金融監(jiān)管的受益者。人行反洗錢檢查是選取專業(yè)能力的檢查人員組成的，基于風險為本的反洗錢的工作概念，全面收集銀行機構(gòu)的經(jīng)營狀況、業(yè)務(wù)活動、風險評估、合規(guī)履職和監(jiān)管評價等信息。確定檢查重點，推進檢查目的。
隨著疫情過去，2023年為幫助金融機構(gòu)的相關(guān)從業(yè)人員更好的做好反洗錢檢查工作，于2023年7月27日-28日 舉辦《商業(yè)銀行案件風險防控與反洗錢檢查實務(wù)專題研修班》，本課程將圍繞監(jiān)管要求，著重講授反洗錢檢查中盡職調(diào)查檢查難點，實際業(yè)務(wù)場景中對公盡職調(diào)查解析，實際業(yè)務(wù)場景中個人盡職調(diào)查解析，從而幫助銀行反洗錢相關(guān)人員更好的做好反洗錢檢查工作。
誠邀各商業(yè)銀行及相關(guān)金融單位積極報名參加學習。

【授課地點】天津
【授課時間】2023年7月27日-28日（26日報到）

第一講：案件防控全案例解析
課程導入：
1、《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行保險機構(gòu)涉刑案件管理辦法(試行)的通知》銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕20號案例分類、案件報送等內(nèi)容
2、公布*的金融機構(gòu)處罰案例
第一部分 日常業(yè)務(wù)中員工行為規(guī)范案件防控
重點講解：挪用資金罪、合同詐騙罪、職務(wù)侵占罪
案例一：客戶經(jīng)理包辦投資，連累銀行承擔責任？
案例二：屢禁不止的員工“飛單”，“飛”來的是犯罪？

第二部分 日常業(yè)務(wù)中經(jīng)營場所規(guī)范案件防范
重點講解：私刻印章罪、挪用公款罪、職務(wù)侵占罪
案例一：“真行長”出借辦公室給“假行長”，涉嫌共同犯罪？
案例二：行長和客戶加蓋“蘿卜章”，銀行亦擔責？
案例三：行長盜用公章去借款，造成損失銀行擔？

第三部分 員工八小時外行為規(guī)范
重點講解：消費權(quán)益保護法
案例一：員工業(yè)務(wù)時間朋友圈網(wǎng)上圖片隨便粘貼隨便發(fā)，帶來的后果？
案例二：酒駕危害不少，金融從業(yè)人員要自律？
案例三：燒香拜佛求菩薩，行長最終進囫圇？

第四部分： 職業(yè)操守案件防范解析
重點講解：違法放貸罪、職務(wù)侵占罪、詐騙罪、瀆職罪
案例一：發(fā)放貸款不慎重，行長變成瀆職犯？
案例二：開戶審核不嚴，銀行擔責？
案例三：假客戶”取走存款，銀行賠償損失？

第五部分：金融銷售環(huán)節(jié)案件防
重點講解：消費權(quán)益保護法5號令和9號令
案例一：金融銷售要善待客戶，銀行才能免責？
案例二：面對弱勢群體，銀行要兩手抓，一抓業(yè)務(wù)辦理，二抓業(yè)務(wù)他投訴處理？

第六部分：金融從業(yè)人員職務(wù)犯罪案件防控
重點講解：職務(wù)侵占罪、挪用資金罪、挪用公款罪、非國家工作人員受賄罪
案例一：凱覦公款犯下職務(wù)侵占罪？
案例二：行長與會計合謀挪用銀行承兌匯票？
案例二：行長柜員合伙詐騙，客戶資金有去無回？
案例三：掌握內(nèi)幕交易，終陷囹圄？
案例四：上市銀行曝行長利令智昏收賄賂，銀鐺入獄毀前程？

第七部分：司法協(xié)助案件防控
重點講解：司法協(xié)助行政處罰
案例一：不履行司法協(xié)助義務(wù)，銀行變成被執(zhí)行人？
案例二：銀行通風報信，換來罰款拘留？
案例三：執(zhí)法機關(guān)“打架”，銀行也可能“遭殃”？
案例四：講清金融的“理”，免得擋了執(zhí)法的“道”？
案例五：中國*金額的監(jiān)管處罰所因何事？
案例六：未履行反洗錢義務(wù)，銀行遭重罰？

第二講：反洗錢實務(wù)要點解析
第一部分：反洗錢檢查重點-如何有效識別客戶身份
一、初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系期間的客戶身份識別措施
1.防止開立假名、匿名賬戶
（1）針對假冒名開戶情形如何防范風險
（2）對未成年人開戶如何防范風險
（3）對限制民事行為能力人員開戶如何防范風險
案例分析：A公司代開銀行卡工資賬戶引發(fā)一起風險事件
案例分析：D銀行發(fā)生一起假冒名個人開戶風險事件
2. 如何識別空殼企業(yè)，防止空殼企業(yè)違規(guī)開立銀行結(jié)算賬戶
根據(jù)央行發(fā)布2019年第1號令及《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》要求，開立對公賬戶須進行上門實地調(diào)查，若發(fā)現(xiàn)以下情形，應警惕：
(1)一人名下多家企業(yè)
(2)一人名下多個銀行對公賬戶
(3)一個地址注冊多個執(zhí)照
(4)無戶口、無居住證、無社保的三無人員
(5)首次開戶的企業(yè)法人代表年紀偏大或偏小
(6)身份證地址為異地的偏遠農(nóng)村、手機號為異地
案例分析：業(yè)務(wù)人員如何上門核實判斷小微企業(yè)是否為空殼企業(yè)
案例分析：某銀行斗智斗勇杜絕一起不法人員開立企業(yè)賬戶的風險
二、特定業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)客戶身份識別措施
1.大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)——如何防范“偽現(xiàn)金”交易
（1）“偽現(xiàn)金”的概念
（2）“偽現(xiàn)金”交易的特點
（3）“偽現(xiàn)金”交易與正常大額提現(xiàn)的區(qū)別
案例分析：客戶張某需提現(xiàn)100萬元，然后存入他人的賬戶，是否屬于“偽現(xiàn)金”交易
2.代理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)
（1）厘清代理人與被代理人的關(guān)系
（2）核查代理人與被代理人的身份信息
（3）未成年人代理、限制民事行為能力代理與完全無民事行為能力代理的洗錢風險防范
案例分析：D銀行發(fā)生一起代理人取款簽名的風險事件
3.銀行批量代發(fā)業(yè)務(wù)
（1）協(xié)議內(nèi)容要完整
（2）合同訂立要有效
（3）客戶資料要齊全
（4）日常操作要細心
案例分析：某銀行批量代開工資賬戶引發(fā)一起代理人風險事件
4.非面對面業(yè)務(wù)
（1）客戶使用手機銀行、網(wǎng)銀、POS機交易時易發(fā)的風險點
（2）電子銀行業(yè)務(wù)的隱蔽性，使得“了解你的客戶”變得困難
案例分析：某企業(yè)利用網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私偷逃稅款
5.與身份不明的客戶進行交易
（1）身份不明的客戶指的是“什么客戶”
（2）與身份不明的客戶交易呈現(xiàn)的特點
案例分析：F銀行與身份不明的客戶進行交易被監(jiān)管部門查處
三、對客戶實際控制人、實際受益人的調(diào)查與識別方法
1.涉及實際控制人和受益人可疑情形的案例分析
案例分析：一人控制開立多個賬戶，獲取貸款后轉(zhuǎn)入單位賬戶，實際控制客戶的自然人非本人
案例分析：受人委托用本人賬戶為他人辦理業(yè)務(wù)，賬戶的實際受益人為他人
案例分析：賬戶的實際控制人為代理人，充當單位賬戶的掩體
案例分析：利用親屬賬戶，實際控制人和受益人為客戶親屬
2.甄別實際控制人和受益人的方式與方法
（1）直接或者間接擁有超過25%公司股權(quán)或者表決權(quán)的自然人是判定公司受益所有人的基本方法
（2）如果未識別出直接或者間接擁有超過25%公司股權(quán)或者表決權(quán)的自然人，或者對滿足前述標準的自然人是否為受益所有人存疑的，應當考慮將通過人事、財務(wù)等方式對公司進行控制的自然人判定為受益所有人
（3）如果不存在通過人事、財務(wù)等方式對公司進行控制的自然人的，應當考慮將公司的高級管理人員判定為受益所有人
（4）嚴格判斷非自然人客戶是否屬于簡化或者豁免受益所有人識別的范疇
五、妥善保存客戶身份資料與交易記錄
1.保存原則
2.保存內(nèi)容
3.保存期限
4.保密要求

第二部分：反洗錢檢查重點—對客戶如何進行洗錢風險等級評定
一、客戶洗錢風險評估原則
1.風險相當原則
2.全面性原則
3.同一性原則
4.動態(tài)管理原則
5.自主管理原則
6.保密性原則
二、針對客戶風險等級采用五級分類標準
1.高風險客戶
2.較高風險客戶
3.中風險客戶
4.較低風險客戶
5.低風險客戶
三、評估客戶風險的指標體系
1.所從事的業(yè)務(wù)范圍
2.所處的行業(yè)特征
3.所在的地域特點
4.客戶具備的特性
四、客戶風險評估操作規(guī)程
1.初評
2.復評
3.審核
4.控制措施登記
5.人工發(fā)起評級
6.客戶歸屬申請
五、客戶風險等級評定時間的界定
1. 對于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶應在10日內(nèi)完成風險等級評估工作
2. 對于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風險等級的高低，各營業(yè)網(wǎng)點在初次確定其風險等級后的3年內(nèi)至少應進行一次復核
六、針對不同風險等級客戶有的放矢進行管理
1.對高風險、較高風險客戶要采取強化盡職調(diào)查措施，每半年實施一次
2.對較低、低風險客戶適度簡化客戶盡職調(diào)查，適當延長客戶身份資料的更新周期
案例分析：某銀行對高風險客戶如何進行客戶身份識別
案例分析：客戶風險評估如何進行子項目細化打分
案例分析：對較低風險客戶如何簡化身份識別措施

第三部分：反洗錢檢查重點—如何甄別可疑交易
一、可疑交易特征
金融機構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價值大小，應當提交可疑交易報告。
二、可疑交易識別方法
1.系統(tǒng)自動識別
2.系統(tǒng)篩選+人工識別
3.人工識別
三、可疑交易的識別手段
1.客戶身份異常
2.客戶行為異常
3.資金交易異常
案例分析：張某涉嫌通過基本戶進行洗錢的可疑交易分析
案例分析：某銀行發(fā)現(xiàn)A公司涉嫌洗錢有關(guān)重大可疑交易分析
案例分析：金某涉嫌詐騙老年人資金交易的可疑分析
四、如何撰寫重大可疑交易報告
1.交易主體的基本情況
2.可疑交易情況描述
3.資金交易特征分析
4.洗錢風險分析
5.綜合判斷
6.后續(xù)如何采取措施
五、可疑交易報告后續(xù)控制要求
1.對可疑交易報告所涉客戶及交易開展持續(xù)監(jiān)控
2.提升客戶風險等級
3.經(jīng)審批后采取措施限制客戶或賬戶交易

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